Что говорится в договоре залога о переоформлении и ПТС
Сегодня практически все автокредиты оформляются под залог. И в данном случае в качестве залогового имущества выступает сам автомобиль. Таким образом кредитор, под которым чаще всего подразумевается кредитно-банковское учреждение, страхует себя от довольно распространенной практики, когда заемщик больше не может платить по счетам, вне зависимости от того, признает ли он себя несостоятельным.
А для того чтобы исключить любые махинации с кредитным имуществом, банк дополнительно изымает технический паспорт транспортного средства (в дальнейшем по тексту ПТС) сразу после его регистрации, на прохождение которой выделяется не более 14 дней с момента покупки.
ПТС хранится в банке до момента полного погашения задолженности.
В то же время правила могут меняться в зависимости от условий залогового договора, который подписывается во время передачи ПТС кредитору.Документ регламентирует правила эксплуатации автомобиля до момента выполнения заемщиком своих кредитных обязательств.
Стоит отметить, что такая практика не только страхует кредитора, позволяя изымать транспортное средство в случае невыполнения заемщиком собственных обязательств, но и стимулирует последнего на своевременную уплату по счетам. Что касается самого изъятия, то оно становится возможным по итогам судебного разбирательства, основанием для которого являются длительные просрочки по платежам.
Далее начинаются торги, на которые выставляется конфискованный автомобиль. К слову, если заемщик понимает, что больше не может платить по кредиту, то он может сам попросить кредитора выставить авто на торги, не дожидаясь судебных разбирательств и штрафных санкций из-за длительных просрочек.
Еще один максимально минимизирующий дальнейшие расходы вариант, который позволит избавиться от кредитного авто в случае невозможности дальнейшей уплаты по кредиту, заключается в самостоятельном поиске покупателя. В этом случае заемщик обязуется обратиться к кредитору с таким предложением, поскольку продать авто без его согласия не получится.
Кроме того, договор залога предполагает обязательное страхование транспорта КАСКО, причем в варианте полного покрытия, гарантирующего если не 100-процентное возвращение средств, то максимально высокие выплаты. Стоимость у этой защиты немалая, однако таково условие автокредитования.
Нюансы
Если покупатель решится на переоформление сделки и возьмёт на себя потребности в погашении оставшейся задолженности, на него лягут потребности и в приобретении дополнительных услуг по кредитному договору. Часто приобретение машины в долг подразумевает покупку КАСКО до закрытия обязательств. При этом выгодополучателем по страховому договору выступает банк. Эта информация не должна стать неожиданностью для покупателя в процессе заключения сделки. Лучше заранее уведомить его об этом.
Иногда по просьбе Банка в ПТС вносится запись о том, что автомобиль находится в обременении. В законе не содержится положений, позволяющих выполнять действие. Заемщик имеет право оспорить выполненную процедуру. Запись из ПТС должна быть удалена.
Покупка кредитного автомобиля у продавца
Если на момент совершения покупки вам известно, что автомобиль находится в кредите и продавец этого не скрывает, то для совершения покупки необходимо произвести полное снятие обременения с автомобиля или переоформить кредит на покупателя. Полное снятие обременения означает погашение кредита в банке, при этом банк выдает справку об удалении данных автомобиля из списков автомобилей с ограничением для продажи, которыми пользуются органы регистрации автотранспортных средств.
Справка может потребоваться при перерегистрации автомобиля для доказательства того, что автотранспортное средство действительно больше не находится в кредите и с ним можно совершать сделку купли-продажи. Ее также часто требуют органы регистрации автотранспорта в случае, если банк не успел удалить данные автомобиля из списка кредитных или эти сведения не обновились в базе данных на транспорт.
Покупка автомобиля у продавца напрямую
Для того чтобы безопасно провести такую сделку, необходимо озаботиться правильным оформлением документов. Для совершения такой сделки понадобится:
- Справка из банка об остаточной сумме кредита. Нужна она для того, чтобы определить полную сумму невыплаченного кредита. Эту сумму нужно будет погасить перед переоформлением транспортного средства на нового хозяина.
- Нотариальную расписку о том, что внесенная покупателем сумма в кредитную организацию является частью договорной стоимости автомобиля для снятия обременения.
- Договор купли-продажи.
- Паспорт транспортного средства (если он находится у владельца).
Покупка кредитного автомобиля, если ПТС на руках, будет выглядеть так. С этим пакетом документов обе стороны идут в банк и погашают оставшуюся часть кредита, после чего банк снимает ограничение перерегистрации с автотранспорта. Затем необходимо получить выписку банка о полном погашении кредита и отправляться в орган регистрации автотранспорта для совершения переоформления сделки.
В случае, когда ПТС находится в банке, придется подождать несколько дней, пока банк проведет все необходимые процедуры и отдаст паспорт предыдущему владельцу или новому при наличии генеральной доверенности.
Возможен и другой вариант, когда ПТС находится в банке. Для этого также необходимо узнать в банке сумму кредита. Покупатель с продавцом заключают договор купли-продажи, покупатель пишет нотариальную расписку о погашении полной суммы после покупки и процедуры смены собственника. С этими документами продавец обращается в банк и уведомляет его о намерении продать автомобиль.
Как правило, при получении данных документов, банк идет навстречу желанию клиентов, выдает паспорт транспортного средства и удаляет данные автомобиля из списка транспортных средств с ограничением в совершении регистрационных действий. После перерегистрации новый владелец погашает оставшуюся сумму кредита в банке и получает справку о полном выполнении кредитных обязательств в отношении данного автомобиля.
Переоформление кредита
Можно попробовать переоформить кредит в банке. Некоторые кредитные организации соглашаются провести такую сделку при непременном соблюдении всех условий банка.
Для совершения такой процедуры можно использовать два способа:
- Продавец пишет в банк заявление о намерении замены залога. То есть просит банк переоформить залог кредита с автомобиля на другое имущество. Например, квартиру, дачу и иное движимое или недвижимое имущество. В случае одобрения такой процедуры банком необходимо дождаться снятия ограничений с автомобиля и переоформить его на нового владельца.
- Покупатель пишет заявление в банк о переоформлении кредитных обязательств на себя. Если банк соглашается, то покупателю выдается справка с банка о перемене лиц в обязательстве о погашении кредита и ПТС для переоформления автомобиля на нового владельца. Следует учитывать, что при согласии банка на проведение такой процедуры покупателю придется предоставить в банк все необходимые документы для оформления кредита и доказать свою платежеспособность.
Подвох со страховкой
В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.
От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.
Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.
По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования только одна — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.
Законные способы продажи машины в кредите
Сегодня многие машины куплены в кредит, но это уже не является большой проблемой для продажи. Многие люди хотят купить хорошее транспортное средство, но после этого ситуация у них может измениться. Такие вопросы сегодня стали популярными. Существует много специализированных компаний и банков, которые могут оказать профессиональные услуги в этом плане.
Существует 3 вполне легальных способа реализации автомобиля, купленного в кредит. В них несколько плюсов и минусов, которые разберем подробнее.
Обращение к услугам банка
Многие хозяева транспортных средств не знают, как правильно продать автомобиль, оформленный в кредит. Это трудная задача, самостоятельные шаги могут не понравиться банку. Чтобы воспользоваться самым простым вариантом, то обратитесь к услугам банковских организаций.
- Оформление нового залога. Для быстрого получения машины можно переоформить остаток задолженности на свою дачу, дом или квартиру. При этом существует некоторый риск, так как это личная недвижимость. Но часто бывает, что деваться некуда.
- Изменение вида оплаты. Банк всегда уступает своим клиентам и помогает. Он может расширить время кредитования и снизить процентную ставку. Лучше будет, если вы предъявите документ, который доказывает необходимость ваших действий – сокращение на работе, справка из поликлиники о серьезном заболевании и другие.
- Продажа на аукционе. Автомобиль можно продать на аукционе по торгам. Но вырученные средства не всегда перекрывают задолженность по кредиту. Иногда приходится вносить свои личные деньги.
- Переоформление кредита на другое лицо. Некоторые люди, которые покупают машину, согласны с тем условием, что она находится в кредите. Сотрудники банка быстро оформляют документы, а разницу в цене покупатель вносит вам лично. Данная процедура может снизить стоимость автомобиля, по сравнению с первоначальной.
Если взносы по кредиту будут оплачиваться не вовремя, то банк может забрать автомобиль и продать его через торги на аукционе. Если конечной суммы будет недостаточно, то банк вправе подать иск в суд, чтобы взыскать недостающие деньги.
Досрочная выплата кредита
Самый лучший способ для хорошей кредитной истории – оплата всей задолженности за один раз. Но не всегда в наличии есть такая сумма.
Для этого существует несколько способов:
- Взять потребительский заем в другом банке. Его нужно оформлять, если автокредит находится под угрозой, и первый банк предъявляет вам претензии. Со вторым займом вы на некоторое время сможете уйти от претензий, и не испортите репутацию.
- Изменение хозяина автомобиля. Это поиск покупателя своими силами с той надеждой, что он перед покупкой машины компенсирует долг по кредиту. Но трудно найти такого человека, так как никаких гарантий для него не будет. Много раз мошенники продавали автомобили, в результате чего другие люди теряли свои деньги.
Некоторые заемщики хотят быстро погасить долг, поэтому продают вещи, занимают деньги у знакомых и друзей. Любой способ оттянет время, за которое можно все продумать, решить вопросы и законным способом продать машину.
Услуга автодилеров Трейд-ин
Профессиональная услуга автосалонов Trade-in работает по простой схеме. Вы предоставляете свою старую машину для выкупа автосалоном. После этого выбираете и покупаете себе новый автомобиль. Данный способ выгоден тем, что дилер, получив автомобиль, компенсирует долг по автокредиту в банке. Он заберет свою долю, а оставшуюся часть переведет для приобретения нового автомобиля. Если вам нужно все сделать быстро, то можно купить бюджетную модель автомобиля.
Но существует возможность доплаты. Вы избавитесь от автомобиля, который вам совсем не подходит, компенсируете долг по автокредиту и выберете себе новую подходящую модель машины. В этом есть определенные достоинства. Автодилер предоставляет большие скидки и различные бесплатные услуги клиентам, которые используют услугу Трейд-ин.
Если вы еще думаете, можно ли продать автомобиль с действующим автокредитом, то вновь оцените все предложенные способы. Даже банковская задолженность не будет препятствием для совершения сделки. Но не забывайте при любых обстоятельствах информировать о своих шагах сотрудников банка. В противном случае придется встречаться с ними в суде и доказывать свою невиновность. На это уйдет немалая часть дополнительных денег.
Основные нюансы
Если ситуация вынуждает задуматься о продаже автомобиля, находящегося в залоге у банка, то приступать к решению вопроса нужно с изучения кредитного договора. В нем содержится вся информация, необходимая для первого шага:
- Условия займа
- Местонахождение ПТС
- Возможности вывода авто из-под залога и так далее
Проанализировать стоит и график платежей – возможно, большая часть займа уже выплачена и оставшийся долг уже не выглядит столь внушительно, как в самом начале.
В зависимости от того, что написано в кредитном договоре, будет выстраиваться алгоритм действий собственника автомобиля (об этом речь пойдет немного позже). Но в любом случае нужно помнить, что:
- Банк всегда готов обсудить с клиентом нюансы выплаты кредита и предложить помощь в случае возникновения затруднений – финансовым учреждениям не выгодно отбирать у заемщика автомобиль и продавать его на торгах, поэтому процесс продажи машины нужно начинать с визитом в офис банка
- Искать покупателя без ведома банка незаконно – такие действия классифицируются как мошенничество и могут грозить заемщику даже реальным тюремным сроком
Финансовые учреждения нередко вписывают в соглашение с клиентом пункт о возможном переоформлении займа. Он является подстраховкой для банка и самого заемщика, так как за годы выплат его материальное положение может измениться, а вместе с ним появится острая потребность продать автомобиль. В таком случае банки действуют следующим образом:
- Снимают обременение с транспортного средства
- Переоформляют договор
- Принимают в качестве залога другое имущество клиента
Подобная предусмотрительность среди финансовых организаций встречается довольно редко, но в связи с возросшим спросом на такую услугу возможность переоформления соглашения на новых условиях все чаще вносится в стандартный договор.
ПТС на руках: порядок действий
Основным документом, подтверждающим право владения автомобилем, является ПТС. В нем указаны технические характеристики ТС и данные его владельца. Без этого документа невозможно законно продать машину. Финансовые организации часто изымают ПТС на хранение после выдачи денежных средств на покупку нового авто. Хотя есть такие примеры, когда ПТС остается на руках у владельца автомобиля. У заемщика появляется иллюзия, что он может продать ТС без предоставления необходимой информации банку.
Подобные действия считаются противозаконными. Для предупреждения негативных последствий следует:
- Оформить заявление о появившейся необходимости продажи ТС.
- Документ предоставить сотрудникам банка и обсудить с ними решение проблемы.
Если заемщик получит одобрение со стороны банка, то ему будут предложены:
- самостоятельный поиск покупателя;
- оформление договора перекредитования;
- продажа ТС при помощи другой кредитной организации;
- использование услуг автосалонов;
- участие в аукционе.
Каждый этап сделки будет находиться под контролем сотрудников банка. На скорую продажу авто рассчитывать не стоит: обычно процесс растягивается на несколько месяцев. На стоимость будет влиять пробег ТС и его состояние.
Как можно продать автомобиль в кредите
Вариант 1. Можно продать кредитную машину по доверенности
Этот способ подойдет, если машина продается родственнику или близкому знакомому, так как не каждый покупатель согласится отдать деньги незнакомому человеку.
Сначала оформляется доверенность, после чего:
покупатель отдает продавцу деньги за машину;
продавец-заемщик выплачивает долг по кредиту;
банк освобождает машину от обременений и отдает ПТС продавцу;
продавец отдает ПТС покупателю, и последний может переоформить авто на себя.
Кредит может погасить и покупатель. Продавцу-заемщику он отдает разницу между стоимостью авто по сделке и долгом по автокредиту.
Вариант 2. Можно продать машину в автокредите, сменив автовладельца
Банк не возражает против переоформления договора кредита на другое лицо. Чтобы продать машину по этой схеме, нужно:
найти покупателя, заинтересованного в приобретении кредитного авто;
подать заявление в банк на переоформление кредитного договора;
дождаться, когда банк одобрит кандидатуру нового заемщика;
Вы получите разницу между стоимостью авто и суммой долга.
Банк не всегда одобряет подобные сделки. Покупатель может оказаться с плохой кредитной историей или низкой платежеспособностью. Если банк отклонит кандидатуру, придется искать другого покупателя.
Вариант 3. Банк выступает гарантом сделки
Иногда банк предлагает заключить трехсторонний договор между банком, выступающим гарантом, продавцом и покупателем. Эта сделка самая безопасная, но банк возьмет 1-3% от ее суммы за свою роль посредника. Расходы чаще всего ложатся на продавца.
Покупатель отдаст банку долг по автокредиту, а продавцу – остаток суммы за вычетом долга. Банк выдаст новому владельцу ПТС, и он без проблем перерегистрирует автомобиль.
Анна Уткина:
– Посредничество банка лучше в том случае, если владелец лишился возможности погашать кредит. Однако если средств от продажи авто не хватит для погашения оставшейся суммы задолженности по кредиту, бывшему собственнику все равно придется вносить деньги по кредитному остатку.
Вариант 4. Можно продать машину в автокредите с аукциона
Обычно с аукциона банки продают машины, по которым перестали выполняться кредитные обязательства. Банк обращается в суд, получает решение в свою пользу и, чтобы компенсировать убытки, продает залоговое авто с аукциона.
Заемщик может и сам настоять на продаже машины с аукциона из-за невозможности платить по кредиту. Но суммы, вырученной за автомобиль, может не хватить на покрытие долга по кредиту, и придется искать дополнительные средства.
Вариант 5. Погасить долг по автокредиту
Этот вариант – самый выгодный. Вы выплачиваете кредит – банк снимает все обременения, и авто можно спокойно продавать по рыночной стоимости. Где взять деньги:
Оформить потребительский кредит в другом банке.
Рефинансировать кредит в другом банке, не оформляя залог.
Занять деньги у родных или друзей под расписку.
Если решите погасить долг досрочно, банк не станет препятствовать, но уведомите его об этом за 30 дней.
Вариант 6. Продать кредитную машину через салон по trade-in
Некоторые салоны скупают кредитные машины по программе trade-in. Для этого нужно:
пригнать машину в автосалон, чтобы специалист ее оценил;
оформить покупку новой машины;
оформить договор обмена;
оформить акт приема-передачи на первое авто.
Автосалон сам закроет долг перед банком, снимет обременения и выставит машину на продажу. Но сделка может оказаться невыгодной, так как салон установит низкую цену за авто, в сравнении с рыночной.
Анна Уткина:
– Продажа кредитного авто через дилерский центр – самый востребованный и быстрый способ. Этот вариант удобен тем, что хлопоты по поиску нового владельца автодилер берет на себя. Также автосалон берет на себя обязательства по взаимодействию с банком, в котором оформлен кредит.
Вариант 7. Можно продать машину, если она в кредите, с заменой залога
Иногда банки позволяют заменить предмет залога, то есть заложить вместо авто другое имущество или недвижимость. Это может быть дом, дача, другое транспортное средство. Но новый предмет залога:
не должен иметь обременений;
стоить столько, чтобы покрыть убытки банка, если плательщик перестанет вносить платежи по договору.
Вы продолжите выплачивать кредит, но банк может внести изменения в договор, повысив или понизив процентную ставку, размер ежемесячных платежей и сроки кредитования.
Кроме того, автомобиль и документы на него передаются только после перечисления денег на кредитный счет продавца, что растягивает оформление сделки на несколько дней.
Поэтому изучите договор кредитования, особое внимание уделив пунктам, где говорится о правилах досрочной выплаты кредита и вывода авто из-под залога
Если ПТС в банке
Банки, предоставляя авто-кредиты, забирают то, что является гарантом того, что машина никуда не денется. Это и логично — заниматель должен быть уверен в том, что деньги ему вернут, а в том случае, если человек решить нарушить договор — необходимо иметь на него какие-то рычаги давления.
Таким образом, до момента погашения кредита, ПТСка может лежать в надежных сейфах представительства банка. Но как продать кредитную машину без ПТС, если технический паспорт — это самый важный документ на машину?
- Уведомляете банк о своих намерениях продать машину — пишете заявление в свободной форме (если иного варианта не предусмотрено), заверяете подписью, ставите дату и отдаете сотруднику.
- Спустя некоторое время банк должен оповестить вас о принятом решении. Третьего варианта здесь не дано — либо да, либо нет.
- Теперь банк предложит вам выбрать, каким способом вы собираетесь осуществлять продажу автомобиля. Несмотря на довольно невыгодную процедуру продажи через салон, в данном случае, возможно, самым правильным будет обратиться именно к специалистам. Потому как покупка кредитного авто — огромный риск для покупателя, и связываться с потенциальными проблемами мало кто захочет.
- Можете приступать к продаже, любым удобным для вас способом.
Всего существует два варианта продажи заложенной машины.
- Первый вариант подойдет, скорее, для знакомых между собой лично продавца и покупателя, потому как гарантий дает не так уж и много. Дело в том, что вы можете оформить доверенность, заверенную у нотариуса. Происходит процедура покупки так: покупатель вносит сумму в банк, а остаток от общей суммы — отдает вам. Однако, следует иметь в виду, что после внесения суммы в банк, там не просто может не остаться лишних денег, так еще и будет недоставать;
- Надежный вариант — это снова обратиться в банк. Все процедуры, осуществленные там, можно назвать официальными (конечно, только в том случае, если речь о лицензированном банке, а не о «шарашкиной конторе», которые работают в киосках). Таким образом, у продавца и покупателя есть возможность рокировки: заменить плательщика. То есть оформить покупателя как нового клиента банка, который теперь должен будет ежемесячно вносить средства на счет банка. В это время с продавца снимается любая ответственность, его кредитной истории ничто не угрожает, и встречи с коллекторами не состоится. Плюс такого способа заключается в том, что оба человека, участвующих в сделке, могут задать все интересующие их вопросы независимому лицу, которому не имеет никакого смысла темнить или что-то недоговаривать.
Как законно продать кредитный автомобиль?
Если Вы попали в затруднительную финансовую ситуацию, возможности выполнять обязательства по платежам больше нет, решить проблему можно. Есть несколько способов правомерной продажи транспортного средства заинтересованному лицу:
- Найти потенциального покупателя, сообщить ему о кредитной принадлежности авто. Если он согласится на поставленные условия, отправиться в банк-кредитор, и там за его счёт досрочно погасить остаток долга. После этого объект автоматически выходит из-под обременения и может на законных основаниях и без особых проблем переоформляться в соответствующих органах с последующей передачей прав собственности. В качестве гарантии своей честности на время завершения сделки с банком можете предложить покупателю хранить у себя ПТС (оригинал или дубликат, в зависимости от того, что есть на руках).
- Поменять предмет залога. В некоторых случаях вывести ТС из-под обременения для дальнейшей законной продажи можно, если предложить кредитору другое залоговое имущество. Как правило, это недвижимость с аналогичной или более высокой стоимостью. С остальными объектами банки часто отказываются работать. После оформления нового договора авто станет Вашим со всеми вытекающими положительными последствиями.
- Обратиться к перекупщикам и организациям, которые специализируются на подобных сделках. Они приобретают автомобили вместе с долгом перед банком без особых проблем. Но в этом случае нужно быть готовым снизить цену, так как условия купли-продажи отличаются от стандартных. Если Вам необходимо избавиться от долговых обязательств без извлечения дополнительной материальной выгоды, данный вариант вполне подходит.
- Для целей досрочного погашения автокредита, можно оформить новый кредит, в том числе беззалоговый, или воспользоваться программой рефинансирования. Многие банки включают автокредит в перечень рефинансируемых кредитов.
- Помимо кредитных средств, для погашения автокредита, конечно же можно рассмотреть возможности «перезанять» определенную сумму у родственников/знакомых/коллег.
И помните, какой бы из сценариев Вы ни выбрали, уведомление банка о намерениях является обязательным условием. Многие боятся ставить кредитора в известность о своих планах, в результате чего сталкиваются с проблемами, противостоянием со стороны держателя кредита и штрафными санкциями в существенных размерах. И, напротив, если вовремя связаться с кредитным отделом, описать свою ситуацию, совместно может быть найден оптимальный выход.
